Immobilienkauf — welche Versicherungen brauchst du?

Kurz gesagt: Zwei Verträge musst du vor dem Kauf regeln — die Wohngebäudeversicherung (die Bank verlangt sie) und die Risikolebensversicherung (Gesundheitsprüfung dauert). Die Gebäudepolice des Verkäufers geht automatisch auf dich über; als Käufer kannst du sie in der Regel innerhalb eines Monats kündigen. Und prüf den Elementarschutz — er ist in der Regel nicht automatisch dabei.

Der Kauf einer Immobilie ist eine der größten finanziellen Entscheidungen deines Lebens. Damit du dein neues Zuhause — und dich selbst — richtig absicherst, gibt es einiges zu beachten. Dieser Artikel zeigt dir, welche Versicherungen du brauchst, welche optional sind und was du zum richtigen Zeitpunkt abschließen solltest.

Sofort-Checkliste: Was brauchst du wann?

Die wichtigsten Versicherungen im Detail

1. Wohngebäudeversicherung — das Fundament

Was sie deckt: Schäden am Gebäude selbst durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel.

• De facto Pflicht — jede Bank verlangt den Nachweis einer Wohngebäudeversicherung als Bedingung für die Baufinanzierung

• Versicherungswert: Wird auf Basis der Wohnfläche, Bauart und Ausstattung berechnet (gleitender Neuwert — die Versicherungssumme passt sich automatisch an)

• Elementarschutz: Überschwemmung, Starkregen, Erdrutsch, Erdbeben sind nicht automatisch enthalten — müssen als Zusatzbaustein Elementarschaden hinzugebucht werden

Elementarschutz ist kein Extra: Starkregen und Überschwemmungen nehmen zu. Ohne Elementarbaustein sind Schäden durch Starkregen oder Überschwemmung in der Regel nicht versichert — auch wenn du nicht in einem Überschwemmungsgebiet wohnst. Ob eine Elementar-Pflicht oder ein Opt-out-Modell kommt, wird politisch diskutiert; aktuell entscheidest du selbst. Unser Rat: einschließen.

→ Ausführlich: Wohngebäudeversicherung – wann brauche ich die?

2. Risikolebensversicherung — Schutz für die Familie

Warum jetzt? Wenn du eine Immobilie finanzierst, hast du eine hohe Schuld — oft 200.000–500.000 €+. Stirbst du oder dein Partner, muss die Familie die Kreditraten weiter bedienen.

• Versicherungssumme: Mindestens so hoch wie die Restschuld des Kredits

• Laufzeit: Mindestens bis zur geplanten Volltilgung

• Variante: Manche wählen eine fallende Versicherungssumme (die Summe sinkt mit der Restschuld) — das ist günstiger

• Überkreuzversicherung: Besonders für Paare empfohlen — jeder versichert den anderen. Im Todesfall ist die Auszahlung einkommensteuerfrei.

Oft verlangt die Bank eine Risikolebensversicherung als Kreditsicherheit (Abtretung an die Bank).

→ Ausführlich: Risikolebensversicherung — Hinterbliebenenschutz einfach erklärt

3. Hausratversicherung — anpassen!

Du hast wahrscheinlich schon eine Hausratversicherung — aber:

• Neue Wohnfläche melden! Die Versicherungssumme wird oft pro m² berechnet. Größere Wohnung = höhere Summe.

• Keller, Garage, Nebengebäude — prüfe, ob diese mitversichert sind

• Elementarschutz — auch hier: Starkregen kann den Keller fluten (Heizung, Waschmaschine, Möbel)

→ Ausführlich: Hausratversicherung – was ist versichert?

4. Bauherrenhaftpflicht — bei Umbau / Neubau

Wenn du nach dem Kauf umbaust, sanierst oder anbaust:

• Keine gesetzliche Pflicht, aber dringend empfohlen — als Bauherr haftest du für Schäden an Dritten (Passanten, Nachbarn, Handwerker). Kleinere Umbauten deckt manchmal schon die Privathaftpflicht bis zu einer bestimmten Bausumme

• Beispiel: Ein Gerüst stürzt auf das Nachbargrundstück, ein Handwerker verletzt sich auf deiner Baustelle

• Kosten: Ab ca. 50–150 € einmalig (je nach Bausumme)

• Laufzeit: Endet mit Abschluss der Bauarbeiten

→ Ausführlich: Bauherrenhaftpflicht — Absicherung für dein Bauprojekt

5. Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht — bei Vermietung

Wenn du die Immobilie vermieten willst:

• Warum? Als Vermieter haftest du für Schäden, die durch dein Gebäude entstehen (z. B. Dachlawine auf ein Auto, defekter Gehweg vor dem Haus)

• Nicht nötig bei selbstgenutzter Immobilie — dann greift deine private Haftpflicht

• Pflicht? Nein, aber dringend empfohlen bei Vermietung

→ Ausführlich: Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht — für Vermieter unverzichtbar

6. Weitere Versicherungen (je nach Situation)

• Gewässerschadenhaftpflicht — wenn du einen Öltank hast. Im Allgemeinen keine gesetzliche Pflicht, aber dringend empfohlen: Als Tankbesitzer haftest du für Gewässerverunreinigungen auch ohne Verschulden (§ 89 WHG)

• Photovoltaikversicherung — wenn du eine PV-Anlage auf dem Dach hast

• Glasversicherung — bei vielen/großen Glasflächen

• Rechtsschutz mit Immobilienbaustein — bei Streit mit Handwerkern, Nachbarn oder Mietern

Was du bei der Übergabe prüfen solltest

Hinweis: Die hier beschriebenen Versicherungen und Pflichten entsprechen dem Rechtsstand 2026. Besonders bei Elementarschutz gibt es regionale Unterschiede. Lass dich individuell beraten.

So hilft FYNGO

Immobilienkauf ist einer der Momente, in denen du am meisten Beratung brauchst. Wir helfen bei:

• Komplett-Check: Welche Versicherungen brauchst du für DEINE Immobilie? (Lage, Bauart, Nutzung)

• Wohngebäudeversicherung: Bestehenden Vertrag des Verkäufers prüfen oder neuen abschließen?

• Risikoleben: Wie hoch muss die Summe sein? Fallende oder konstante Summe? Überkreuzversicherung?

• Elementarschutz: Risikobewertung für deinen Standort (ZÜRS-Zone prüfen)

• Baufinanzierung: Bei Bedarf stellen wir den Kontakt zu unserer Partnerin für Baufinanzierung her

Weiterlesen

• Wohngebäudeversicherung – wann brauche ich die?

• Hausratversicherung – was ist versichert?

• Risikolebensversicherung — Hinterbliebenenschutz einfach erklärt

• Bauherrenhaftpflicht — Absicherung für dein Bauprojekt

• Sturm, Hagel, Starkregen — was zahlt die Versicherung?