Produktwissen
Elementarschutz prüfen — bevor Starkregen kommt
Zuletzt aktualisiert:
Jedes Jahr verursachen Starkregen, Überschwemmungen und Stürme Milliardenschäden in Deutschland — und viele Gebäude und Haushalte sind gegen Starkregen und Hochwasser noch nicht abgesichert. Die beste Zeit, deinen Elementarschutz zu prüfen, ist jetzt — bevor der nächste Starkregen kommt. Gut zu wissen: Sturm und Hagel sind schon in der normalen Gebäude- und Hausratversicherung enthalten, Starkregen und Überschwemmung in der Regel nicht.
Warum Elementarschutz so wichtig ist
Rund 4 von 10 Wohngebäuden in Deutschland haben noch keinen Elementarschutz (GDV, 2026)
Starkregen kann überall auftreten — nicht nur an Flüssen. Die schwersten Schäden entstehen oft abseits von Gewässern.
Starkregen und Überschwemmung sind in der Standard-Wohngebäudeversicherung in der Regel nicht enthalten — dafür gibt es den Elementarbaustein
Ohne Elementarbaustein trägst du den Schaden in der Regel selbst. Auf staatliche Hilfe gibt es keinen Anspruch.
Auch als Mieter: Prüfe, ob deine Hausratversicherung Elementar einschließt — läuft Wasser durch das Kellerfenster, ist sonst dein Hausrat betroffen.
Was deckt die Elementarversicherung ab?
Gefahr | Beispiel |
|---|---|
Überschwemmung | Fluss/Bach tritt über die Ufer, Wasser dringt ins Haus |
Starkregen | Oberflächenwasser dringt durch Kellerfenster, Türen |
Rückstau | Kanalisation läuft über, Wasser drückt durch Abflüsse ins Haus |
Erdrutsch / Erdfall | Hangrutschung nach Starkregen, Erdsenkung |
Schneedruck / Lawinen | Dach bricht unter Schneelast ein |
Erdbeben | Selten in DE, aber regional möglich (z. B. Niederrhein) |
Vulkanausbrüche | Theoretisch abgedeckt, praktisch in DE irrelevant |
Dein 5-Punkte-Check vor der Sturmsaison
Elementarbaustein vorhanden? — Prüfe deine Wohngebäude- UND Hausratversicherung. Beide brauchen den Baustein!
Rückstauklappe eingebaut? — Viele Versicherer verlangen eine funktionsfähige Rückstauklappe als Obliegenheit. Fehlt sie, kann der Versicherer die Leistung je nach Bedingungen kürzen.
Kellerfenster / Lichtschächte geschützt? — Aufkantungen, Dichtungen, Pumpensumpf
Versicherungssumme aktuell? — Haben sich Wert des Gebäudes oder Hausrat verändert?
Regenrinnen und Abflüsse frei? — Verstopfte Rinnen sind eine der häufigsten Ursachen für Wasserschäden nach Starkregen
Mythos: „Ich wohne nicht am Fluss — ich brauche keinen Elementarschutz."
Leider ein Irrtum. Ein großer Teil der Elementarschäden entsteht durch Starkregen — nicht durch Fluss-Hochwasser. Starkregen kann überall und jederzeit auftreten. Auch ein Rückstau aus der Kanalisation hat nichts mit Flusslage zu tun.
ZÜRS-Zonen: Wie gefährdet ist dein Standort?
ZÜRS-Zone | Gefährdung | Anteil Adressen | Versicherbarkeit |
|---|---|---|---|
Zone 1 | Gering (nach aktueller Datenlage kein Hochwasser größerer Gewässer zu erwarten) | ca. 92 % | Problemlos versicherbar |
Zone 2 | Mittel (Hochwasser seltener als 1x in 100 Jahren) | ca. 6 % | Versicherbar, ggf. höherer Beitrag |
Zone 3 | Erhöht (1x in 10–100 Jahren) | ca. 1 % | Erschwert, höhere SB oder Auflagen |
Zone 4 | Sehr hoch (mindestens 1x in 10 Jahren) | ca. 0,4 % | Schwierig bis unmöglich — individuelle Lösungen nötig |
Quelle: GDV, ZÜRS Geo 2025 (Hochwasser-Gefährdungsklassen)
Hinweis: Auch in Zone 1 ist Starkregen ein reales Risiko. Die ZÜRS-Zone bewertet nur das Flusshochwasser-Risiko — Starkregen ist überall möglich.
Was kostet Elementarschutz?
Der Aufpreis für den Elementarbaustein liegt in Zone 1–2 typischerweise bei 50–150 €/Jahr für ein Einfamilienhaus. In Zone 3 sind es häufig 200–500 €, oft mit Selbstbeteiligung; in Zone 4 braucht es meist individuelle Lösungen mit höherer Selbstbeteiligung oder Präventionsnachweis. Im Vergleich zu einem unversicherten Wasserschaden im Keller ist das meist gut investiert.
Pflichtversicherung: aktueller Stand (Oktober 2026)
Seit dem Ahrtal-Hochwasser 2021 wird über eine Elementarversicherungspflicht für Wohngebäude diskutiert. Die Bundesregierung hat das Thema angekündigt; im Gespräch ist vor allem ein Opt-out-Modell (Elementarschutz automatisch dabei, Abwahl möglich).
Beschlossen ist noch nichts: Stand Oktober 2026 gibt es kein verabschiedetes Gesetz. Wir halten dich auf dem Laufenden.
Unser Tipp: Nicht auf die Politik warten. Solange dein Gebäude gut versicherbar ist, lässt sich der Elementarbaustein meist unkompliziert ergänzen.
Für Gewerbekunden
Sie haben einen Betrieb? Prüfen Sie, ob Elementar in Ihrer Inhalts- und Gebäudeversicherung enthalten ist — und denken Sie an die Betriebsunterbrechung: Ein Hochwasser kann den Betrieb über Wochen lahmlegen. Wir prüfen das gern mit Ihnen.
So hilft FYNGO
Elementar-Check: Wir prüfen, ob dein Elementarschutz vorhanden und ausreichend ist
ZÜRS-Abfrage: Wir ermitteln deine Gefährdungszone und finden passende Tarife
Obliegenheiten prüfen: Rückstauklappe? Schutzmaßnahmen? Wir klären, was dein Versicherer erwartet
Schadenmeldung: Im Ernstfall unterstützen wir dich bei der Meldung und gegenüber deinem Versicherer
Prävention: Rückstauklappe, abgedichtete Kellerfenster und Fotos von Gebäude und Inventar helfen im Ernstfall
Weiterlesen
Wir schauen uns das mit dir an.
Ob dein bestehender Vertrag das abdeckt, was hier steht, sagen wir dir in einem kurzen Gespräch. Der Einstieg ist kostenfrei — ohne Kosten, ohne Mindestlaufzeit.
Mehr aus dieser Rubrik
Sanierung oder Umbau — was musst du deiner Versicherung melden?
Wärmepumpe versichern — was du beachten musst
Carsharing & Mietwagen — wer haftet bei einem Schaden?
Überversichert? Diese Policen brauchst du vielleicht nicht
Elementarschutz prüfen — bevor Starkregen kommt
Hub: Kinder & Familie — alle Artikel im Überblick