Grundfähigkeitsversicherung — einfach erklärt

Die Grundfähigkeitsversicherung schützt dich, wenn du elementare körperliche oder geistige Fähigkeiten verlierst — wie Sehen, Gehen oder den Gebrauch deiner Hände. Sie ist eine echte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, besonders wenn diese nicht möglich oder zu teuer ist.

Kurz erklärt: Was macht die Grundfähigkeitsversicherung?

Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine oder mehrere der im Vertrag definierten Grundfähigkeiten für einen bestimmten Zeitraum (meist 12 Monate) verlierst. Dabei ist es egal, ob du noch arbeiten kannst oder nicht — entscheidend ist allein der Verlust der Fähigkeit.

Das unterscheidet sie fundamental von der BU: Die BU fragt "Kannst du deinen Beruf noch ausüben?" — die Grundfähigkeitsversicherung fragt "Kannst du noch sehen, gehen, greifen?"

Welche Grundfähigkeiten sind versichert?

Die genaue Liste variiert je nach Versicherer und Tarif. Marktüblich sind:

Körperliche Fähigkeiten

• Sehen — Sehfähigkeit unter definiertem Wert (trotz Korrektur)

• Hören — Hörverlust unter definiertem Wert (trotz Hörhilfe)

• Sprechen — Unfähigkeit, sich verständlich zu artikulieren

• Gehen — Unfähigkeit, eine definierte Strecke eigenständig zu gehen (oft 400 m)

• Treppensteigen — Unfähigkeit, eine definierte Anzahl Stufen zu bewältigen

• Knien und Bücken — Unfähigkeit, sich hinzuknien oder zu bücken

• Heben und Tragen — Unfähigkeit, Gegenstände eines definierten Gewichts zu heben

• Gebrauch der Hände — Greifen, Feinmotorik, Halten

• Autofahren — Verlust der Fahrtauglichkeit

Weitere mögliche Bausteine (tarifabhängig)

• Geistige Leistungsfähigkeit — z. B. bei Demenz oder schweren kognitiven Einschränkungen

• Pflegebedürftigkeit — ab definiertem Pflegegrad

• Psychische Erkrankungen — einige wenige Tarife bieten einen eingeschränkten psychischen Baustein (z. B. stationärer Aufenthalt > 6 Monate)

Für wen ist die Grundfähigkeitsversicherung besonders geeignet?

• Handwerker und körperlich Tätige — Dachdecker, Elektriker, Pfleger: Wer mit den Händen arbeitet, verliert bei Verlust einer Grundfähigkeit direkt seine Erwerbsgrundlage

• Junge Berufseinsteiger — Günstiger Einstieg in die Arbeitskraftabsicherung, oft mit Option zum späteren BU-Wechsel

• Personen mit Vorerkrankungen — Wenn die BU abgelehnt wurde oder nur mit gravierenden Ausschlüssen möglich ist

• Als Ergänzung zur BU — Zusätzlicher Schutz, z. B. wenn die BU-Rente allein nicht reicht

Wo der Schutz typischerweise endet

• Psychische Erkrankungen — in den meisten Tarifen nicht abgedeckt. Das ist der größte Nachteil gegenüber der BU, denn psychische Ursachen sind Leistungsgrund Nr. 1 bei BU-Fällen.

• Erkrankungen ohne Fähigkeitsverlust — Wenn du z. B. Krebs hast, aber alle Grundfähigkeiten noch vorhanden sind, leistet die Grundfähigkeitsversicherung in der Regel nicht (anders als eine Dread-Disease-Police).

• Berufsspezifische Einschränkungen — Die Versicherung fragt nicht nach deinem Beruf. Ein Programmierer, der nicht mehr gehen kann, aber noch am Schreibtisch arbeiten könnte, erhält trotzdem Leistung — ein Vorteil. Aber: Ein Anwalt mit starkem chronischem Erschöpfungssyndrom, der alle Grundfähigkeiten behält, erhält typischerweise keine Leistung.

Worauf achten?

• Anzahl und Definition der Grundfähigkeiten — Mehr ist besser, aber die Definition zählt. "Gehen" kann je nach Versicherer 200 m oder 800 m bedeuten.

• Prognosezeitraum — Wie lange muss der Verlust voraussichtlich andauern? Üblich sind 12 Monate.

• Nachversicherungsgarantie — Kannst du die Rente bei Lebensereignissen (Heirat, Kind, Gehaltserhöhung) ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen?

• Leistungsdauer — Mindestens bis zum Rentenalter (67).

• Psyche-Baustein — Falls verfügbar: Welche Bedingungen gelten genau?

• Verzicht auf abstrakte Verweisung — Einige Tarife enthalten BU-ähnliche Bausteine mit Verweisungsklauseln — genau prüfen.

Was kostet das?

Die Grundfähigkeitsversicherung ist deutlich günstiger als eine BU — typischerweise 30–60 % der BU-Kosten bei vergleichbarer Rentenhöhe. Beispielhafte Größenordnung:

• Kaufmännische Berufe: ab ca. 30–50 €/Monat für 1.500 € Rente

• Handwerkliche Berufe: ab ca. 40–70 €/Monat für 1.500 € Rente

(Richtwerte — abhängig von Alter, Beruf, Gesundheit und Tarif)

Hinweis: Die hier beschriebenen Leistungen basieren auf marktüblichen Bedingungswerken und gängigen Tarifstandards. Dein konkretes Produkt kann davon abweichen — sowohl in der Definition der Grundfähigkeiten als auch bei den Leistungsvoraussetzungen. Wir prüfen die Bedingungen im Detail.

So hilft FYNGO

Grundfähigkeitstarife unterscheiden sich stark — nicht nur im Preis, sondern vor allem in den Definitionen der Fähigkeiten. Wir vergleichen die Bedingungswerke im Detail und prüfen:

• Welche Fähigkeiten für deinen Beruf und Alltag entscheidend sind

• Ob die Definitionen im Tarif realistisch und kundenfreundlich formuliert sind

• Ob eine Kombination mit anderen Bausteinen (z. B. Dread Disease, Pflege) sinnvoll ist

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