Beförderung oder Gehaltserhöhung — was solltest du bei Versicherungen anpassen?

Mehr Gehalt ist erstmal eine gute Nachricht. Aber mit steigendem Einkommen wächst auch die Versorgungslücke — also der Unterschied zwischen dem, was du verdienst, und dem, was du im Ernstfall bekommst. Zeit, deine Absicherung anzupassen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: BU-Rente erhöhen

Die BU-Rente sollte ca. 75–80 % deines Nettoeinkommens abdecken. Bei einer Gehaltserhöhung wächst die Lücke automatisch.

Nachversicherungsgarantie nutzen:

• Viele BU-Tarife erlauben eine Erhöhung der BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung bei definierten Lebensereignissen — Gehaltserhöhung gehört fast immer dazu.

• Frist beachten: Meist musst du die Nachversicherung innerhalb von 6 Monaten nach dem Ereignis beantragen.

• Nachweis: Gehaltsnachweis (z. B. neuer Arbeitsvertrag, Gehaltsabrechnung) einreichen.

Beispiel:

• Bisheriges Netto: 2.800 €/Monat → BU-Rente: 2.100 €

• Neues Netto: 3.500 €/Monat → BU-Rente sollte auf ca. 2.625–2.800 € steigen

Tipp: Die Nachversicherungsgarantie ist eine der wertvollsten Klauseln deiner BU. Nutze sie bei jeder Gehaltserhöhung — eine spätere Aufstockung mit Gesundheitsprüfung kann durch Vorerkrankungen erschwert oder unmöglich werden.

Krankenversicherung: PKV-Wechsel möglich?

Wenn dein Bruttogehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) überschreitet, wirst du versicherungsfrei in der GKV:

• JAEG 2026: 77.400 € brutto/Jahr (6.450 €/Monat)

• Liegst du dauerhaft darüber, endet die Versicherungspflicht in der Regel mit Ablauf des Kalenderjahres — dann kannst du in die PKV wechseln, musst aber nicht

• Ein Wechsel will gut überlegt sein: PKV vs. GKV ist eine langfristige Entscheidung

Wann PKV sinnvoll sein kann:

• Du bist jung, gesund, ohne Kinder (oder Kinder sind PKV-versichert)

• Du willst bessere Leistungen (Einbettzimmer, Chefarzt, kurze Wartezeiten)

• Du erwartest langfristig ein hohes Einkommen

Wann GKV bleiben sinnvoll ist:

• Familienplanung → beitragsfreie Familienversicherung für Kinder und Partner

• Unsicheres Einkommen → bei Gehaltsrückgang unter JAEG zurück in die GKV (unter 55)

• Beitragsanstieg im Alter → GKV-Beitrag ist einkommensabhängig, PKV nicht

→ Ausführlicher Artikel: PKV oder GKV — welches System passt zu dir?

Krankentagegeld anpassen

Wenn du ein Krankentagegeld hast (PKV oder Zusatz zur GKV), muss es zum neuen Gehalt passen:

• Überversicherungsverbot: Du darfst nicht mehr versichern, als du tatsächlich verdienst

• Bei Gehaltserhöhung: Tagegeld nach oben anpassen, damit die Absicherung noch stimmt

• Versicherer informieren, Gehaltsnachweis vorlegen

Altersvorsorge: Mehr investieren

Mehr Gehalt = mehr Spielraum für Vorsorge. Prüfe:

• bAV: Entgeltumwandlung erhöhen? Arbeitgeberzuschuss nutzen?

• Rürup (Schicht 1): Höherer Beitrag kann mehr Steuerersparnis bringen (besonders bei hohem Steuersatz) — 2026 sind bis zu 30.826 € (ledig) als Sonderausgaben abziehbar

• Private Vorsorge (Schicht 3): Sparrate in ETF-Sparplan oder Fonds-RV erhöhen

• Riester (bestehende Verträge): Für die volle Zulage brauchst du einen Mindesteigenbeitrag von 4 % deines Vorjahres-Bruttos abzüglich der Zulagen (mindestens 60 € im Jahr) — nach einer Gehaltserhöhung also im Folgejahr anpassen. Ab 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen; an ihre Stelle tritt das geförderte Altersvorsorgedepot. Bestehende Verträge laufen weiter, ein Wechsel ist freiwillig.

Steuern: Das ist eine fachliche Einordnung, keine Steuerberatung. Die verbindliche steuerliche Einschätzung gibt dir deine Steuerberatung.

Weitere Versicherungen bei Gehaltserhöhung

Checkliste: Versicherungen bei Gehaltserhöhung

• BU: Nachversicherungsgarantie nutzen, BU-Rente an das neue Gehalt anpassen — Frist meist 6 Monate

• Krankenversicherung: Jahresarbeitsentgeltgrenze prüfen — ist ein PKV-Wechsel möglich und sinnvoll?

• Krankentagegeld an das neue Gehalt anpassen

• bAV: Entgeltumwandlung erhöhen?

• Altersvorsorge: Sparraten prüfen und anpassen

• Riester: Mindesteigenbeitrag (4 % des Vorjahresbruttos abzüglich Zulagen) prüfen; ab 2027 Altersvorsorgedepot im Blick behalten

• Risikolebensversicherung: Summe noch ausreichend?

• Hausrat: Versicherungssumme noch aktuell?

Hinweis: Eine Gehaltserhöhung ist der ideale Zeitpunkt für einen Versorgungs-Check. Welche Anpassungen konkret sinnvoll sind, hängt von deiner Familiensituation, deinem Versicherungsstatus und deinen bestehenden Verträgen ab.

So hilft FYNGO

Mehr Gehalt ist die Chance, deine Absicherung auf das nächste Level zu bringen. Wir machen den Check:

• BU-Nachversicherung: Antrag vorbereiten, Fristen einhalten

• PKV-Analyse: Lohnt sich der Wechsel für dich? Ehrliche Bewertung.

• Vorsorge-Update: Wie verteilst du die zusätzlichen Mittel optimal auf Schicht 1, 2 und 3?

• Komplett-Check: Alle Verträge an dein neues Einkommensniveau anpassen

Weiterlesen

• PKV oder GKV — welches System passt zu dir?

• Berufsunfähigkeit – warum sie so wichtig ist

• Das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge — einfach erklärt